加強金融對實體經(jīng)濟的有效支持，正在進入精準施策、差異化發(fā)展的新階段。

　　今年的全國兩會政府工作報告指出：“要用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。”這也對金融機構和數(shù)字金融市場參與者提出了全新要求，也給予了更多彈性發(fā)展空間。

　　穩(wěn)住中小微企業(yè)就是穩(wěn)住了經(jīng)濟的“半壁江山”，穩(wěn)生產(chǎn)才能進一步促消費，實現(xiàn)生產(chǎn)和消費的良性循環(huán)。在此過程中，數(shù)字金融行業(yè)如何進一步發(fā)揮模式創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的能力優(yōu)勢，助力小微企業(yè)，促進公平合理消費，一些機構已經(jīng)開啟探索。

　　創(chuàng)新模式破除小微貸款屏障

　　國務院披露數(shù)據(jù)顯示，2021年我國個體工商戶數(shù)量已突破1億戶。但眾所周知，小微企業(yè)受限于經(jīng)營規(guī)模和實力，信貸可得性較低，數(shù)字化能力弱，面臨著內(nèi)部管理和融資等普遍痛點。

　　小微企業(yè)融資一向是“世界性挑戰(zhàn)”，缺乏可靠的風控手法、居高不下的業(yè)務成本，導致了融資難、融資貴。如何精準引導資金流向最具發(fā)展需求的實體經(jīng)濟領域，檢驗著金融科技公司的普惠金融戰(zhàn)略執(zhí)行。

　　2022年的政府工作報告中指出，推進涉企信用信息共享，加快稅務、海關、電力等單位與金融機構信息聯(lián)通，擴大政府性融資擔保對小微企業(yè)的覆蓋面，努力營造良好融資生態(tài)，進一步推動解決實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)融資難題。

　　這其中，如何通過獲取更充分信息以合理成本準確預估信貸損失率，成為解決小微企業(yè)融資問題的命門。

　　據(jù)了解，去年以來，宜信旗下“宜享花”與專注小微的“商通貸”進一步整合，通過與ERP、企業(yè)SaaS、稅通等平臺合作，打通了風控數(shù)據(jù)的通路，實現(xiàn)對小微客群的快速覆蓋。截至目前，宜享花小微業(yè)務覆蓋全國300多個市、2000余個縣，滿足了來自批發(fā)零售、傳統(tǒng)制造、住宿和餐飲等行業(yè)超過70億的融資需求，間接支持數(shù)十萬人口的就業(yè)，創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟和社會價值。

　　快速的業(yè)務發(fā)展得益于“宜享花”背后有著16年評分建模經(jīng)驗的資深團隊，在豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗基礎上，團隊融合運用機器學習、知識圖譜、深度學習、自然語言處理NLP、語音識別等前沿技術，基于海量數(shù)據(jù)進行欺詐規(guī)律的特征提煉。每年150次線上風控策略版本迭代，44種不同的授信策略，50種不同的決策流，確保實現(xiàn)風控覆蓋全周期。

　　依托技術實現(xiàn)體驗上的迭代升級，這是“宜享花”能夠快速實現(xiàn)月活百萬的關鍵原因。具體而言，在風控流程中，宜享花通過融合運用人工智能、云計算等前沿科技，建立了靈活高效的信用評估及管理體系，實現(xiàn)了實時計算、秒級響應的全自動化審批。從注冊、申請到提款的全程，用戶均可在線上完成。

　　在給額多維化方面，“宜享花”實現(xiàn)了由原來的單模型到多模型交叉授信的持續(xù)升級，并可依據(jù)客戶提交資料的完善程度實時調(diào)整額度，既能保證客戶授信的精準度，又能保證通過客群的穩(wěn)定性。

　　此外，針對不同渠道搭建獨立的決策流程，通過構造差異化的準入+額度+風險定價矩陣，達到智能決策“千人千面”，既能適配多樣化的合作方式，又保證了業(yè)務整體的統(tǒng)一性。

　　在用戶側，通過風控迭代和場景運營深耕，“宜享花”建立起了對小微群體的觸達和風險識別能力，實現(xiàn)了持續(xù)、穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端拓展。而在資金端，“宜享花”持續(xù)引入銀行、信托等持續(xù)降低資金成本。在鏈接資金資產(chǎn)的同時，宜享花同時扮演著“送水者”的角色，助力銀行等傳統(tǒng)金融機構數(shù)字化轉型，加強流量運營、數(shù)智化風控等能力建設，拓寬金融服務邊界、提升金融服務效率和體驗，實現(xiàn)降本增效。

　　通過連通金融機構與個人、小微企業(yè)，宜享花既滿足了傳統(tǒng)金融機構尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的訴求，也滿足了多元場景下真實、合理的融資需求。實現(xiàn)了打破融資屏障，暢通融資渠道的傳統(tǒng)金融補位角色。也奠定了其toC、toB雙管齊下的多元能力鍛造。

　　“三道防線”筑牢數(shù)字金融安全屏障

　　通過創(chuàng)新模式高效連接資金資產(chǎn)的前提，是安全的數(shù)據(jù)流通環(huán)境，而對于金融消費者的個人信息安全等多維保護措施正在成為機構合規(guī)發(fā)展的底座。

　　2021年三季度以來，《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》先后正式施行，對APP過度收集個人信息、“大數(shù)據(jù)殺熟”等行為作出針對性規(guī)范。近年來我國個人信息保護力度不斷加大，但在現(xiàn)實生活中，由于企業(yè)個人信息保護能力良莠不齊，用戶個人信息收集使用規(guī)則、目的、方式和范圍仍存在不明確的地方，用戶個人信息保護仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

　　針對此，在最基礎的用戶信息安全保障上，“宜享花”目前已經(jīng)設置了從上至下的多重防護。

　　頂層設計上，設立了信息安全管理委員會，作為信息安全和個人信息保護的最高決策機構。信息安全管理委員會的統(tǒng)籌下，“宜享花”采取分級管控模式，由業(yè)務部門、安全與數(shù)據(jù)合規(guī)部門、內(nèi)審部門緊密聯(lián)動，組成信息安全與個人信息保護工作“三道防線”。

　　此外，信息數(shù)據(jù)的處理上，“宜享花”融合運用數(shù)據(jù)識別、數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)標記等關鍵和核心數(shù)據(jù)安全技術，根據(jù)數(shù)據(jù)處理不同階段集合不同數(shù)據(jù)安全技術。比如，在數(shù)據(jù)采集階段，“宜享花”會通過數(shù)據(jù)識別、隱私合規(guī)監(jiān)測、接口安全檢測等技術實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)、隱私權限的線上化、自動化檢測，及時發(fā)現(xiàn)APP違規(guī)采集數(shù)據(jù)、過度申請用戶權限等問題。當用戶信息被合理合規(guī)采集后，后臺則會通過加密、脫敏、去標識化、數(shù)據(jù)水印等手段對數(shù)據(jù)存儲與數(shù)據(jù)使用進行保護。

　　同時，“宜享花”進一步增強了App的技術管控措施和檢測流程，在產(chǎn)品設計階段增加了“個人信息保護合規(guī)自評估表”，數(shù)據(jù)合規(guī)和安全團隊將基于自評估表的內(nèi)容對上線發(fā)版的App進行驗證和檢測，確保自評估表的內(nèi)容與上線版本的一致性。在App及管理端的技術管控上，明確要求采集數(shù)據(jù)必須使用加密傳輸系統(tǒng)，保證傳輸過程中數(shù)據(jù)不被竊取和篡改。

　　通過自主研發(fā)，“宜享花”還配備了數(shù)據(jù)資產(chǎn)自動化識別和定級工具對數(shù)據(jù)進行自動化分級標記。數(shù)據(jù)處理活動過程中的安全管控策略則與數(shù)據(jù)安全級別關聯(lián)，根據(jù)數(shù)據(jù)處理活動的數(shù)據(jù)范圍、使用方式、使用環(huán)境采取多樣化安全策略組合，從而實現(xiàn)不同應用場景下數(shù)據(jù)安全技術的靈活運用。

　　作為信息安全的另一道防線，在防范數(shù)據(jù)被竊取與篡改方面，“宜享花”則針對主動入侵、漏洞利用、勒索病毒、未知威脅、信息泄密等安全高發(fā)問題，構建了從終端、應用到網(wǎng)絡的多層安全防護體系，對高級威脅進行全面的檢測和響應，確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)、安全高效的流通。