信用建設(shè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)成為社會共識。在近日舉行的“第一屆中國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展峰會暨2021第三屆數(shù)字信用與風(fēng)控年會”上，專家表示信用經(jīng)濟(jì)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分，隨著數(shù)據(jù)監(jiān)管和行業(yè)治理不斷增強，信用經(jīng)濟(jì)和數(shù)字信用正面臨新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

　　信用經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展 各地加大信用體系建設(shè)

　　近年來信用經(jīng)濟(jì)在國內(nèi)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，各地紛紛加大信用體系建設(shè)。深圳市信用促進(jìn)會近日聯(lián)合金融壹賬通共同發(fā)起成立“深圳市信用促進(jìn)會信用經(jīng)濟(jì)工作委員會”，將總結(jié)信用經(jīng)濟(jì)試驗區(qū)創(chuàng)建經(jīng)驗，整合信用經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，積極探索信用經(jīng)濟(jì)所需標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)、產(chǎn)品和平臺體系，助力全國信用經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)和發(fā)展。

　　據(jù)成都市青羊區(qū)金融工作局相關(guān)工作人員介紹，信用體系建設(shè)逐步成為政府管理的重要手段;成都正圍繞完善機(jī)制提升效率、深化平臺建設(shè)筑牢基礎(chǔ)和夯實金融信用基礎(chǔ)設(shè)施三個方面深入推進(jìn)信用體系建設(shè)，這一系列舉措推動成都的信用環(huán)境不斷優(yōu)化，“誠信成都”的城市品牌初步形成。

　　零壹財經(jīng)創(chuàng)始人柏亮表示，2021年稱得上是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大年”。在疫情和經(jīng)濟(jì)周期影響下，得益于信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及信用創(chuàng)新的支持，很多企業(yè)能夠獲得更好的金融支持;放大到整個宏觀經(jīng)濟(jì)中，信用經(jīng)濟(jì)將使經(jīng)濟(jì)能夠以更加平穩(wěn)、更加有創(chuàng)造力的方式取得更好發(fā)展。

　　伴隨信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人征信業(yè)與個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)也快速興起。全聯(lián)并購公會信用管理委員會顧問、人民銀行征信中心原副主任汪路表示，未來會有更多的非信貸數(shù)據(jù)應(yīng)用到個人信用乃至整個信用主體的判斷、管理上來，超出信貸乃至經(jīng)濟(jì)信用交易的數(shù)據(jù)用于判斷個人信用狀況，應(yīng)需要法律或監(jiān)管部門明確規(guī)范。個人征信監(jiān)管從嚴(yán)，符合當(dāng)下各行各業(yè)都在從嚴(yán)監(jiān)管的趨勢。而在守信和個人數(shù)據(jù)權(quán)利的保護(hù)上，公共部門可以帶頭。

　　信用管理仍存短板“數(shù)智化”風(fēng)控將成趨勢

　　我國個人征信業(yè)發(fā)展時間較短，征信業(yè)法律基礎(chǔ)正逐漸建立起來，目前還在探索新的監(jiān)管模式。

　　“目前數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中仍舊面臨數(shù)據(jù)孤島嚴(yán)重、監(jiān)管缺乏有效平衡、應(yīng)用創(chuàng)新不足、缺乏理論研究支撐等問題。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務(wù)副主任劉新海表示，個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以借鑒全球個人征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，從個人信息保護(hù)到數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)，不斷推廣到整體個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。

　　深圳市金融科技倫理委員會委員本力表示，算法歧視、算法控制帶來的成癮問題，蓄意入侵、數(shù)據(jù)質(zhì)量、隱私、技術(shù)故障，知識產(chǎn)權(quán)、勒索攻擊等數(shù)據(jù)安全方面的問題仍然存在。涵蓋政府、社會、技術(shù)、企業(yè)、個人等力量的現(xiàn)代化倫理治理體系是信息安全與數(shù)據(jù)治理的基石，也是征信行業(yè)未來發(fā)展的重要使命。

　　佳信隆董事長王純紅認(rèn)為，目前企業(yè)信用管理現(xiàn)狀仍存在數(shù)據(jù)孤島，缺少準(zhǔn)確、全面的數(shù)據(jù)，決策低效、存在控制盲點、權(quán)限控制不足，存在風(fēng)險控制漏洞等問題。隨著客戶自身管理需求提升，信用管理流程化、數(shù)字化、自動化已經(jīng)提上日程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型會給信用管理帶來效率提升。

　　深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光表示，在數(shù)據(jù)嚴(yán)格監(jiān)管模式下，中小金融機(jī)構(gòu)需要依靠自身力量進(jìn)行數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險防控，要夯實風(fēng)控、數(shù)據(jù)治理能力;根據(jù)數(shù)據(jù)處理的具體場景，采取差異化數(shù)據(jù)風(fēng)控自動化決策，特別是銀行金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)建多樣性業(yè)務(wù)場景;非征信牌照的風(fēng)控數(shù)據(jù)公司成本更高，流程更復(fù)雜。

　　“數(shù)智化風(fēng)控是金控集團(tuán)的核心。”光大科技創(chuàng)新總監(jiān)兼戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理王碩認(rèn)為，未來金控集團(tuán)必將走上“強管控、大協(xié)同”的發(fā)展之路，核心就在于全面風(fēng)險管理。

　　隱私計算技術(shù)賦能數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　隱私計算作為保護(hù)數(shù)據(jù)安全的重要技術(shù)之一，在推動信用經(jīng)濟(jì)和數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面正發(fā)揮越來越重要作用。

　　據(jù)零壹財經(jīng)副總裁、合伙人、零壹研究院院長于百程介紹，隱私計算賽道崛起主要基于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)需求的產(chǎn)生、技術(shù)的演進(jìn)及法律政策的推動等三方面原因。隱私計算不是指某一個具體技術(shù)，而是一個范疇和集合。目前，金融領(lǐng)域?qū)﹄[私計算有著剛性需求，特別是在風(fēng)控、營銷、反洗錢等領(lǐng)域。

　　零壹智庫發(fā)布的《隱私計算在金融領(lǐng)域應(yīng)用發(fā)展報告(2021)》顯示，截至2021年9月底，隱私計算初創(chuàng)公司累計獲得63筆股權(quán)融資，公開披露融資總額達(dá)到56.1億元。中國在隱私計算領(lǐng)域的專利申請數(shù)量在國際上占比達(dá)到51%，接近9000件。

　　微眾銀行區(qū)塊鏈隱私計算技術(shù)負(fù)責(zé)人李輝忠表示，以往在沒有數(shù)據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求下，一些服務(wù)機(jī)構(gòu)通過采購數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)挖掘建模;但在新的法律法規(guī)要求下，這種方式可能會被判定為不合規(guī)甚至違法行為。

　　“數(shù)據(jù)生產(chǎn)力釋放需要全鏈路隱私保障。”李輝忠表示，在區(qū)塊鏈、安全多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等核心技術(shù)加持下，數(shù)據(jù)在收集、傳輸、存儲、使用、流轉(zhuǎn)、銷毀等過程中，可以實現(xiàn)安全存儲、可信傳輸、協(xié)同生產(chǎn)。

　　對于隱私計算在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，神州信息金融科技數(shù)據(jù)管理總監(jiān)張新認(rèn)為，目前我國在隱私計算技術(shù)的研究上走在前列，但是對于同業(yè)間的合作，比如在數(shù)據(jù)的提供上仍舊面臨監(jiān)管問題。而且，合作方之間的貢獻(xiàn)量也難以劃分清楚，客戶量大并不代表貢獻(xiàn)量就大，還受客戶質(zhì)量等方面影響。